很多人都是有“购买保险很容易，赔付十分难”的印像。这种欠佳的印像来源有很多。在其中就会有对商业保险核赔核赔步骤的怀疑，例如有些人问猫妹：保险公司在客户购买保险时不审查病历，赔付时就开查了，这不是明着了有意骗人嘛！

真的是那样吗？

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最先，必须确立一个难题，保险公司并沒有“在客户购买保险时不审查病历”。

在保险公司，有两“核”，一个在事先一个在过后，事先的叫核赔，过后的叫核赔。

核赔，简易说，便是保险公司评定是否能保险投保，以哪些标准保险投保的全过程。

这一评定是创建在把握信息内容的基本上的。那麼信息内容的来源在哪里？以身心健康险为例子，在健康告知阶段。

猫妹一直提示，大伙儿购买保险的情况下一定要认真完成健康告知阶段。由于保险公司便是借助这张健康问卷调查，来获得客户信息内容：是不是已经或已经身患在其中的某类症状？人体是不是存有一些安全隐患？是不是存有某类习惯性这些。

不必小瞧这张健康问卷调查，实际上 包括了十分多的信息内容。很多人说保险公司规定太严苛了，保险公司也不是有心刁难客户，由于每一个商品，全是创建在对特殊群体的健康情况的精算师假定基本上的，满足条件的，保进去，不满足条件的，剔出来。保险公司那样做，也是因为合理的操纵保险投保风险性。仅有客户在同一核赔标准下开展购买保险，才可以规避风险，确保企业的稳定运作，也可以确保将来每一位客户都能得到公平公正的赔付机遇。

02

下面，看第二个难题，保险公司为啥赔付的情况下会去做积极调研。

这就牵涉到两“核”的过后阶段“核赔”。

简易说，商业保险核赔便是保险公司对商业保险赔案开展审批，确定是不是必须赔及其需要如何赔的全过程。

● 最先要确立一点，保险公司的赔付工作人员并并不是靠拒保案件拿抽成的，她们的工作中标准是应赔尽赔，甘愿赔不滥赔，既要保护受益人合法利益也需要防止肇事骗赔。

● 次之，保险公司也不是每一个事件都做调研。或是以健康保险为例子，核赔工作人员取得赔付原材料，一般是诊断证明书，医疗费税票，清单这些，运用自身的专业技能，工作经历，如今还会继续輔助一些大数据信息，人工智能技术等，在发觉一些可疑问时，才会运行调研阶段。

调研的方式是多种多样的，保险公司除开靠自己的调研工作人员，还能够使用外力作用，销售市场上也是有专业的私人侦探，公估企业的存有。实际的，也不进行了。

● 最终，保险公司的每一个拒保，全是谨慎作出的，沒有“石锤”的状况下害怕乱用拒保支配权。由于拒保有风险性，一旦被管控依法查处，或是社会舆论闹的人尽皆知，对保险公司而言，全是工作压力。

自然，核赔限度的把控一定会有灰度级室内空间的存有，有异议核赔的存有也是必定的，但这和大家想说的是两码事。假如一切全是非此即彼，刑事辩护律师和人民法院都没必要存有了。

03

最终，回到起点的难题，为何保险公司不把过后调研阶段外置，只是在顾客的阶段单纯性借助健康告知来审批。

商业保险是外国货，许多 逻辑思维都持续了西方国家商业保险的作法。便是“你觉得的，我还信，我把你做好人”。

例如在西方国家，银行信用卡不是设定密码的，靠签字；例如应用银行汇票，先兑现后验真，这些，这全是下意识的给与客户较大 程度上的信赖，也就是根据较大 诚实守信准则的。

但在中国，也不可以充分说诚信是缺少的，但最少不诚实守信的成本是非常小的。因此 会产生许多 不诚实守信的个人行为。

有一些不诚实守信肯定是有意的。例如前段时间曝光的骗医疗保险难题——患者是演的，确诊是假的，医院病房是空的。相近的个人行为也存有于商业险中，例如许多 企业团体加入黑名单了北京平谷区的医院门诊，一些企业对某一地域采用禁卖对策，这头上都奔涌着诈保的暗潮。

例如一位保险公司的CEO前几天就在一个社区论坛上说过。“大家科学研究过为何中国香港医疗保险保险单价钱仿佛比中国低，我也不搞清楚，她们人力更贵，她们诊疗成本费高些，为何能够 售出比大家更划算的保险单。在其中一个挺大的缘故是她们诚实守信低成本许多 ，她们无须为一些诈骗类赔偿款去开展赔偿，这也是她们的保险费用更低的缘故之一。”

自然，有一些不诚信是不经意的，或是侥幸心理的。例如很多人购买保险根本不要看健康告知，或是感觉保险公司查不出，乃至感觉那时候一哭二闹三吊死就能解决困难，这些。

保险公司也备受不诚实守信之苦，许多 赔案明知道不能赔也需要赔。

既然这样，那为什么不外置调研阶段，在顾客的情况下就用心去查每一个客户呢？大道理非常简单，成本费。

原本商业保险便是靠推销产品，保险经纪人拉个客户难以，假如拉来啦还被各种各样审批，保不进去，保险经纪人会不开心。并且拒保一个客户，企业耗费的调研成本费也没法回收利用，就算客户保险投保进去，外置的费用太昂贵，保险单价钱也会拉涨，客户会不开心。

假如改为了过后审批，一方面并不是每个人都是会保险理赔，一方面也不是每个人都存有骗赔风险性，具体必须调研的总数就非常少了，也可以大幅度降低成本费。

不必把保险公司预置成恶人，记牢，亏本是它运行的一部分，它运营的是风险性，并不是跟你对赌协议。

做为客户，你需要做的，便是挑合适自身的商品，挑技术专业诚实守信的保险经纪人，及其用心搞好健康告知。